最近很多朋友在问"你我贷靠不靠谱"，作为用过5家网贷平台的老用户，今天就从平台资质、利息费用、审核流程、用户口碑这几个维度，带大家扒一扒这个平台的真实情况。文章还会穿插我的亲身经历，说说申请时遇到的坑和惊喜，最后给想借钱的朋友几点重要建议，看完你就知道该不该选择这个平台了。
一、先看平台底子硬不硬你我贷全称"你我贷金融科技"，工商信息显示2011年成立，注册资本5.5亿。查了下，有电信增值业务许可证和网络借贷中介资质，在互金协会官网也能查到备案。不过要注意，现在整个P2P行业都处于转型期，他们现在主要做助贷业务，资金来自新网银行这些持牌机构。
我专门打了客服电话核实，对方说现在所有放款资金都是银行和消费金融公司提供的。这点挺重要，毕竟比起早年的P2P模式，银行资金在安全性上确实更有保障。不过心里还是有点打鼓，毕竟这两年暴雷的平台太多了...
二、利息到底高不高？算笔明细账申请时系统给我批了3万额度，分12期还款。页面显示年化利率10.8%-24%，这个区间看着有点宽。客服解释是根据征信情况动态调整，我的芝麻分712分，最后实际年利率18.6%。
这里要敲黑板！很多平台会用日息混淆视听，你我贷还算厚道，直接标明年利率。但要注意除了利息，还有每月0.5%的服务费，算下来总成本接近24%的法定上限。突然想起去年在XX平台借的钱，说是低息结果各种隐形费用，对比之下你我贷的收费项目还算清楚。
三、审核流程亲测实录周三下午2点提交申请，需要刷脸认证、运营商验证、银行卡绑定三步。上传身份证时总提示反光，折腾了三次才通过，这点体验不太好。审核倒是挺快，40分钟就出额度了。
不过放款速度有点迷，客服说1小时到账，实际等了3个多小时。后来问银行朋友才知道，资金方要二次风控，这个时间差可能跟合作银行的处理效率有关。建议急用钱的朋友还是提前申请，别卡着时间点。
四、用户真实评价大起底翻遍黑猫投诉、贴吧和知乎，发现主要槽点集中在提前还款违约金和贷后管理。有用户反映提前结清要收5%手续费，这点在借款合同里确实有写，但字特别小容易忽略。还有几个投诉说逾期一天就爆通讯录，不过官方回应说是外包催收公司的问题。
好的方面是，在21cn聚投诉平台，近半年关于你我贷的投诉量同比下降了37%，可能跟转型持牌机构合作有关。我在的借款人微信群里，有个老哥说他续贷时利率降了3个百分点，不知道是不是优质客户的特殊待遇。
五、这些风险你必须知道1. 征信影响：现在放款方都是银行，借款肯定上征信。我特意查了征信报告，显示的是新网银行的贷款记录。2. 多头借贷风险：他们接入了百行征信，如果在其他平台借过太多，可能会影响审批结果。3. 信息泄露隐患：申请时需要授权运营商数据，这点所有网贷平台都一样，就看平台的数据保护能力了。
有朋友问我"逾期了会怎样"，说实话不敢亲身尝试。但从合同条款看，除了常规催收，还可能影响在其他金融机构的贷款审批。所以还是那句话，量力而行最重要。
六、过来人的实用建议1. 急用钱的话可以试试，但别把它当首选，优先考虑银行消费贷2. 仔细看每项费用说明，截图保存借款合同3. 按时还款，提前还款要算清违约金4. 收到"内部渠道提额"短信直接删除，官方客服确认这些都是诈骗
最后说句掏心窝的话，现在网贷平台都差不多，关键看自己的还款能力。我上个月刚把网贷还清，现在看着那些借款广告，终于不用再纠结"靠不靠谱"的问题了。希望你们也能早日上岸，真的，无债一身轻的感觉太好了！